Umum

Gopay Later vs Shopee Later

calonmilyarder 9 menit baca
Gopay Later vs Shopee Later

Dalam beberapa tahun terakhir, lanskap keuangan digital di Indonesia telah mengalami transformasi besar dengan hadirnya metode pembayaran “Beli Sekarang, Bayar Nanti” atau yang lebih dikenal dengan istilah Buy Now Pay Later (BNPL). Fenomena ini bukan sekadar tren sesaat, melainkan solusi finansial bagi masyarakat yang menginginkan fleksibilitas dalam mengelola arus kas pribadi. Dua raksasa yang mendominasi pasar ini adalah GoPay Later dari ekosistem GoTo dan Shopee PayLater (SPayLater) dari ekosistem Sea Group. Memahami perbedaan mendasar antara keduanya sangatlah krusial bagi Anda agar tidak terjebak dalam masalah finansial di masa depan.

image 13

Mengenal Lebih Dekat GoPay Later dan Shopee PayLater

Sebelum kita masuk ke dalam perbandingan teknis, penting bagi Anda untuk memahami latar belakang dari kedua layanan ini. Meskipun keduanya menawarkan fungsi yang serupa, yaitu memberikan pinjaman instan untuk transaksi, filosofi dan ekosistem pendukungnya sangatlah berbeda.

Apa Itu GoPay Later?

GoPay Later adalah layanan hasil kolaborasi antara Gojek dengan PT Findaya (PT Fintek Digital Indonesia). Layanan ini terintegrasi secara mendalam di dalam aplikasi Gojek dan Tokopedia. Awalnya, GoPay Later dikenal dengan sistem “Subscription” atau biaya langganan bulanan yang flat, namun seiring berjalannya waktu, mereka mulai memperkenalkan sistem bunga yang lebih kompetitif tergantung pada jenis produk yang digunakan (seperti GoPay Later Cicil).

Apa Itu Shopee PayLater (SPayLater)?

Shopee PayLater atau SPayLater adalah layanan pembiayaan yang disediakan oleh PT Commerce Finance di dalam aplikasi Shopee. SPayLater dirancang khusus untuk memfasilitasi transaksi belanja di marketplace Shopee. Dengan basis pengguna yang sangat besar di Indonesia, SPayLater menjadi salah satu alat pembayaran paling populer karena sering kali menawarkan promo gratis ongkir atau diskon khusus bagi pengguna yang memilih metode pembayaran ini.

Persyaratan dan Kemudahan Aktivasi

Bagi Anda yang baru ingin mencoba layanan ini, proses pendaftaran adalah langkah pertama yang menentukan. Kedua platform ini mengklaim proses yang cepat, namun ada beberapa nuansa yang perlu Anda perhatikan.

Proses Aktivasi GoPay Later

Untuk mengaktifkan GoPay Later, Anda umumnya harus menjadi pengguna aktif Gojek atau Tokopedia. Persyaratan utamanya meliputi:

  • Warga Negara Indonesia (WNI) berusia minimal 21 tahun.
  • Memiliki e-KTP yang masih berlaku.
  • Memiliki riwayat transaksi yang baik di aplikasi Gojek atau Tokopedia.

Keunggulan GoPay Later adalah proses persetujuannya yang seringkali sangat cepat, terkadang hanya memakan waktu beberapa menit jika data Anda sudah terverifikasi sebelumnya di sistem GoTo.

Proses Aktivasi Shopee PayLater

Shopee PayLater juga memiliki persyaratan yang mirip, namun mereka cenderung lebih selektif terhadap akun baru. Persyaratannya meliputi:

  • Akun Shopee harus sudah terverifikasi.
  • Berusia minimal 18 tahun dan maksimal 65 tahun.
  • Memiliki e-KTP.

Shopee sering kali memberikan penawaran aktivasi secara bertahap kepada pengguna yang dinilai memiliki loyalitas tinggi atau sering berbelanja di platform mereka. Jika tombol “Aktifkan SPayLater” belum muncul di akun Anda, biasanya Anda perlu meningkatkan frekuensi belanja terlebih dahulu.

Perbandingan Limit dan Tenor Pembayaran

Salah satu pertimbangan utama dalam memilih layanan paylater adalah seberapa besar dana yang bisa Anda pinjam dan berapa lama waktu yang diberikan untuk melunasinya. Di sinilah letak perbedaan signifikan antara GoPay Later dan Shopee Later.

Limit dan Tenor GoPay Later

GoPay Later biasanya menawarkan limit yang lebih konservatif pada awalnya, namun dapat meningkat seiring dengan penggunaan yang disiplin. Limit yang diberikan bisa berkisar dari ratusan ribu hingga belasan juta rupiah. Untuk tenornya:

  • Bayar Bulan Depan: Anda menggunakan limit sekarang dan membayar penuh di akhir bulan atau awal bulan berikutnya.
  • Cicilan: GoPay Later Cicil (biasanya tersedia di Tokopedia) menawarkan tenor 2, 3, 6, hingga 12 bulan.

Limit dan Tenor Shopee PayLater

Shopee PayLater dikenal cukup royal dalam memberikan limit besar kepada pengguna setianya. Tidak jarang pengguna mendapatkan limit hingga puluhan juta rupiah (bahkan mencapai Rp 50.000.000 bagi pengguna tertentu). Pilihan tenornya pun sangat beragam:

  • Beli Sekarang Bayar Nanti (30 hari).
  • Cicilan 3 bulan.
  • Cicilan 6 bulan.
  • Cicilan 12 bulan.
  • Hingga cicilan 18 atau 24 bulan untuk kategori produk tertentu.

Analisis Bunga dan Biaya Layanan

Sebagai konsumen cerdas, Anda harus memperhatikan detail biaya karena ini adalah “harga” yang harus Anda bayar demi kenyamanan. Mari kita bedah struktur biaya dari kedua layanan ini secara mendalam.

Struktur Biaya GoPay Later

GoPay Later memiliki model biaya yang unik. Pada layanan standar (Bayar Bulan Depan), mereka sering menerapkan biaya langganan (subscription fee) tetap per bulan. Misalnya, jika Anda menggunakan limit berapa pun dalam bulan tersebut, Anda dikenakan biaya Rp 12.500 atau Rp 25.000 flat. Keuntungannya, jika Anda tidak menggunakan limitnya sama sekali, Anda tidak dikenakan biaya apa pun.

Namun, untuk layanan GoPay Later Cicil, mereka menerapkan sistem bunga persentase yang berkisar antara 2% hingga 5% per bulan, tergantung pada profil risiko pengguna dan promo yang berlaku.

Struktur Biaya Shopee PayLater

Shopee PayLater menggunakan sistem bunga persentase untuk setiap transaksi. Umumnya, bunga yang dikenakan minimal 2,95% per bulan untuk cicilan. Selain bunga, ada juga biaya penanganan (handling fee) sebesar 1% per transaksi. Jadi, setiap kali Anda bertransaksi, total beban biaya Anda adalah gabungan dari bunga bulanan dikalikan tenor ditambah biaya penanganan di awal.

Studi Kasus: Simulasi Pembelian Barang

Agar Anda mendapatkan gambaran yang lebih jelas, mari kita buat simulasi pembelian smartphone seharga Rp 3.000.000 dengan tenor cicilan 6 bulan.

Simulasi Menggunakan GoPay Later Cicil

  • Harga Barang: Rp 3.000.000
  • Estimasi Bunga (Misal 3%): Rp 90.000 per bulan.
  • Biaya Admin (Misal 1%): Rp 30.000 (sekali di awal).
  • Total Cicilan per Bulan: (Rp 3.000.000 / 6) + Rp 90.000 = Rp 590.000.
  • Total yang dibayar setelah 6 bulan: Rp 3.570.000.

Simulasi Menggunakan Shopee PayLater

  • Harga Barang: Rp 3.000.000
  • Suku Bunga (2,95%): Rp 88.500 per bulan.
  • Biaya Penanganan (1%): Rp 30.000.
  • Total Cicilan per Bulan: (Rp 3.000.000 / 6) + Rp 88.500 = Rp 588.500.
  • Total yang dibayar setelah 6 bulan: Rp 3.561.000.

Dari simulasi di atas, terlihat bahwa selisihnya mungkin tidak terlalu besar, namun Shopee PayLater seringkali sedikit lebih unggul dalam hal suku bunga dasar, meskipun GoPay Later sering memberikan promo bebas biaya admin pada periode tertentu.

Ekosistem dan Jangkauan Penggunaan

Di mana Anda bisa menggunakan layanan ini? Ini adalah faktor penentu lainnya. Sebuah layanan paylater akan jauh lebih berguna jika diterima di banyak tempat.

Jangkauan GoPay Later

GoPay Later memiliki keunggulan dalam ekosistem layanan harian. Anda bisa menggunakannya untuk:

  • Layanan Gojek (GoRide, GoCar, GoFood, GoSend).
  • Belanja online di Tokopedia (hampir semua kategori produk).
  • Pembayaran tagihan rutin (Listrik, Air, BPJS, Pajak) melalui GoTagihan.
  • Beberapa merchant offline yang bekerja sama dengan QRIS GoPay.

Jangkauan Shopee PayLater

Fokus utama SPayLater adalah belanja online di Shopee. Namun, jangkauannya terus meluas:

  • Belanja di marketplace Shopee.
  • Pembayaran di merchant offline melalui ShopeePay (QRIS).
  • Pembelian pulsa, paket data, dan tagihan di aplikasi Shopee.
  • Layanan pesan antar makanan (ShopeeFood).

Konsekuensi Keterlambatan: Denda dan Sanksi

Ini adalah bagian yang paling sering diabaikan oleh pengguna pemula. Apa yang terjadi jika Anda lupa atau sengaja tidak membayar tepat waktu? Keduanya memiliki kebijakan yang cukup tegas karena mereka diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK).

Denda Keterlambatan GoPay Later

GoPay Later biasanya menerapkan denda harian atau denda tetap setelah masa tenggang tertentu. Misalnya, denda sebesar Rp 2.000 per hari setelah melewati tanggal jatuh tempo. Jika keterlambatan berlanjut, akun Anda akan dibekukan sementara hingga seluruh tunggakan dilunasi.

Denda Keterlambatan Shopee PayLater

Shopee PayLater menerapkan denda keterlambatan sebesar 5% per bulan dari total tagihan yang jatuh tempo. Angka ini cukup besar jika tagihan Anda bernilai jutaan rupiah. Selain itu, Shopee sangat proaktif dalam melakukan penagihan melalui telepon atau pesan singkat, dan keterlambatan ini akan langsung dilaporkan ke SLIK OJK (Sistem Layanan Informasi Keuangan), yang dapat merusak skor kredit Anda untuk pinjaman bank di masa depan.

Kelebihan dan Kekurangan: Perbandingan Head-to-Head

Untuk memudahkan Anda mengambil keputusan, berikut adalah ringkasan kelebihan dan kekurangan masing-masing platform.

GoPay Later

Kelebihan:

  • Sistem biaya langganan flat yang transparan untuk pemakaian jangka pendek.
  • Integrasi mulus dengan Tokopedia dan layanan harian Gojek.
  • Antarmuka aplikasi yang bersih dan mudah dipahami.
  • Proses aktivasi yang biasanya lebih cepat bagi pengguna setia Gojek.

Kekurangan:

  • Tenor cicilan terkadang tidak sepanjang Shopee PayLater.
  • Biaya langganan tetap terasa mahal jika Anda hanya melakukan transaksi kecil.

Shopee PayLater

Kelebihan:

  • Limit yang sangat besar, cocok untuk pembelian barang elektronik mahal.
  • Pilihan tenor yang sangat fleksibel (hingga 24 bulan).
  • Banyak promo khusus (cashback dan gratis ongkir) di aplikasi Shopee.
  • Diterima di jutaan merchant QRIS ShopeePay.

Kekurangan:

  • Bunga dan biaya penanganan yang jika diakumulasikan bisa cukup tinggi.
  • Sistem denda keterlambatan (5%) yang relatif lebih berat.
  • Notifikasi penagihan yang terkadang dianggap terlalu agresif oleh sebagian pengguna.

Tips Menggunakan Paylater Secara Bijak

Sebagai pakar keuangan digital, saya sangat menyarankan Anda untuk mengikuti prinsip-prinsip berikut agar penggunaan GoPay Later atau Shopee PayLater tidak menjadi beban hidup:

  1. Gunakan Hanya untuk Kebutuhan Mendesak: Jangan gunakan paylater untuk gaya hidup atau barang konsumtif yang sebenarnya tidak Anda butuhkan.
  2. Sesuaikan dengan Kemampuan Bayar: Pastikan cicilan bulanan Anda tidak melebihi 30% dari pendapatan bulanan.
  3. Catat Tanggal Jatuh Tempo: GoPay Later biasanya jatuh tempo di akhir bulan, sedangkan SPayLater memiliki tanggal jatuh tempo yang bisa dipilih (tanggal 5, 11, atau 25). Pastikan Anda memilih tanggal yang berdekatan dengan hari gajian Anda.
  4. Pahami Kontrak Perjanjian: Luangkan waktu 5 menit untuk membaca syarat dan ketentuan mengenai bunga dan denda.
  5. Hindari Gali Lubang Tutup Lubang: Jangan pernah mengambil pinjaman di satu platform paylater untuk membayar tagihan di platform lainnya.

Kesimpulan: Mana yang Lebih Baik untuk Anda?

Keputusan antara GoPay Later vs Shopee Later sangat bergantung pada perilaku belanja Anda. Jika Anda adalah orang yang lebih sering menggunakan layanan transportasi online, memesan makanan melalui GoFood, dan berbelanja kebutuhan rumah tangga di Tokopedia, maka GoPay Later adalah pilihan yang lebih praktis dan terintegrasi.

Sebaliknya, jika Anda adalah pemburu diskon di marketplace, sering membeli barang hobi atau elektronik di Shopee, dan membutuhkan limit besar dengan tenor cicilan yang panjang, maka Shopee PayLater adalah pemenang mutlaknya.

Penting untuk diingat bahwa kedua layanan ini adalah bentuk hutang. Gunakanlah dengan penuh tanggung jawab. Kemudahan yang ditawarkan hari ini jangan sampai menjadi penyesalan di kemudian hari akibat pengelolaan keuangan yang buruk.

Pertanyaan yang Sering Diajukan (FAQ)

1. Apakah GoPay Later dan Shopee PayLater aman?

Ya, kedua layanan ini sangat aman. GoPay Later (melalui Findaya) dan Shopee PayLater (melalui PT Commerce Finance) telah terdaftar dan diawasi secara resmi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Data pribadi Anda dilindungi sesuai dengan regulasi yang berlaku.

2. Bisakah saya memiliki kedua layanan ini sekaligus?

Tentu saja bisa. Banyak pengguna yang memiliki kedua akun tersebut untuk memanfaatkan promo yang berbeda di masing-masing platform. Namun, Anda harus sangat berhati-hati dalam memantau total tagihan dari kedua aplikasi tersebut agar tidak melampaui kapasitas finansial Anda.

3. Apakah keterlambatan pembayaran akan mempengaruhi skor kredit saya?

Sangat berpengaruh. Karena keduanya melaporkan data ke SLIK OJK, keterlambatan pembayaran akan menurunkan skor kredit Anda. Hal ini bisa menyulitkan Anda di masa depan jika ingin mengajukan Kredit Pemilikan Rumah (KPR), Kredit Tanpa Agunan (KTA), atau kredit kendaraan bermotor di bank konvensional.

4. Bagaimana cara berhenti menggunakan layanan paylater?

Anda bisa berhenti kapan saja dengan cara melunasi seluruh tagihan yang tersisa. Setelah saldo tagihan menjadi nol, Anda bisa memilih untuk tidak menggunakan limit tersebut lagi atau menghubungi layanan pelanggan masing-masing aplikasi untuk menonaktifkan fitur paylater secara permanen.

5. Mana yang bunganya lebih rendah?

Secara umum, bunga keduanya bersaing di angka 2% hingga 5% per bulan. Namun, Shopee PayLater seringkali memiliki bunga dasar yang sedikit lebih rendah untuk tenor panjang, sementara GoPay Later unggul dengan biaya flat jika Anda hanya menggunakannya untuk transaksi kecil sekali-sekali.